기준금리·대출금리 변동 계산기 2026

한국은행 금융통화위원회가 기준금리를 결정하는 날이나 은행에서 "대출금리가 변경됩니다"라는 안내를 받은 날, 가장 먼저 궁금한 것은 내 월 납입액이 얼마나 바뀌는지입니다. 변동금리 주택담보대출을 갚고 있는 직장인, 6개월·12개월마다 금리 재산정을 앞둔 전세자금대출 차주, 만기 연장을 앞둔 신용대출 이용자 모두 같은 질문을 합니다. 이 계산기는 대출잔액·남은 기간·상환방식은 그대로 두고 금리만 바꿨을 때 월 상환액과 남은 기간 총이자가 얼마나 달라지는지 보여줍니다.

계산은 상환방식별 표준 공식을 사용합니다. 원리금균등은 매달 같은 금액을 내는 연금 공식으로, 원금균등은 원금을 남은 개월 수로 나누고 남은 원금에 이자를 붙이는 방식으로, 만기일시상환은 매달 이자만 내고 만기에 원금을 한 번에 갚는 방식으로 계산합니다. 월 이율은 연이율을 12로 나눈 값이며, 바뀐 금리가 남은 기간 동안 그대로 유지된다고 가정해 현재 금리와 나란히 비교합니다.

같은 0.25%p라도 상환방식에 따라 체감이 다릅니다. 대출잔액 3억원·남은 30년·현재 금리 4.00% 기준으로 0.25%p가 내려가면 원리금균등은 월 약 4만 2,899원, 원금균등 첫 달과 만기일시는 월 6만 2,500원이 줄고, 30년 총이자는 원리금균등 기준 약 1,544만원 줄어듭니다. 반대로 0.5%p가 오르면 원리금균등 월 상환액은 약 8만 7,810원 늘어 같은 폭 인하 때 줄어드는 금액(약 8만 5,112원)보다 조금 큽니다.

빠른 비교표에서 ±0.25%p, ±0.5%p, ±1.0%p 결과를 한 번에 보면 금리 변화에 내 대출이 얼마나 민감한지 알 수 있습니다. 1%p만 올라도 3억원·30년 원리금균등 대출은 월 약 17만 8천원, 30년 총이자는 약 6,416만원 늘어납니다. 월 부담 증가가 가계 예산을 압박하는 수준이라면 더 낮은 금리 상품으로 갈아타는 대환대출이나 여유자금으로 원금 일부를 갚는 중도상환을 함께 비교해 보는 것이 좋습니다.

한국은행 기준금리는 2026년 8월 27일 2.75%에서 3.00%로 인상됐지만, 기준금리가 바뀐다고 내 대출금리가 같은 폭·같은 날 바뀌지는 않습니다. 변동금리는 COFIX·금융채 같은 기준지표에 가산금리를 더하고 우대금리를 뺀 구조이며, 약정된 변동주기가 돌아와야 재산정되고 고정금리 기간에는 변하지 않습니다. 이 계산기는 기준금리를 대출금리에 자동 반영하지 않으며, 일할 계산·거치기간·중도 일부상환을 반영하지 않는 참고용 시뮬레이션이므로 정확한 금액은 대출 은행에서 확인하세요.